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过去15个月中基督城发生的大地震令灾区地貌发生巨变，纽西兰保险业生态也因此发生了重大的“进化”。其中最为显着之处是纽西兰在国际再保险巨头们眼中的形象已大幅改变，地震前纽西兰一直被後者视为一个低风险国家，并能帮助他们将风险从美洲、欧洲和亚洲等大陆分散出去，而现在纽西兰已与经历水灾、山火和冰雹洗礼的澳洲一样遭到“另眼相看”，过去几周惠灵顿发生的几次地震则令再保险商们的神经绷得更紧。这些改变最终大都将落实到保险费上面，然而纽西兰家庭面对的并不仅仅是费率的变化。 在纽的保险商们目前面对的棘手问题除了重建利润，还得支付再保险费用并确保纽西兰家庭仍然买得起其保险产品。这意味着随着费率的上升----有些Vero的房屋保险费产品价格今年已经上涨12%，有些家庭因此而不得不减少投保范围，自己承担部分风险。 在截至2010年9月份年度，纽西兰家庭支付的房屋和财产保险费总额为9.335亿纽币，截至2011年9月份年度的数字还未完全统计出来，不过纽西兰保险理事会的Chris Ryan预期这个数字将第一次超过10亿纽币。 Ryan说纽西兰的房屋保险相对特殊，属於“开口式”赔付，也就是说无论重建一栋房屋的花费有多大，保险商照赔不误，这本身往往会推高建筑成本，这种状况已经难以持久。 Vero今年11月份将其承保的房屋保险赔付限定在每平方米2000元，这为行业提供了先例，其它保险公司很可能效仿这一政策。 刚刚买下AMI的澳资保险商IAG是Vero的主要竞争对手，该公司表示其保险条款将开始“进化”，但是公司没有透露其变化的方向。在一份声明中，IAG表示：“Canterbury大地震带来了很多教训，我们必须对此作出反应，包括如何制定保险条款。” Vero公司的Peter Bloy说每平米2000元的赔付上限对於大部分房屋来说已经足够，那些建筑造价更高的房屋的屋主们将面对提高的免赔额以及额外的保费费。 由於再保险商在大地震後承担了巨大的赔付成本，他们也在寻求更高的稳定性，在这种压力下，纽西兰赔付设限的程度或更甚於其它国家。Bloy说如果纽西兰保险商们不想让这些再保险商过度设限，那麽我们就得支付更高的保险费率。未来可能出现的状况包括由投保家庭自己提出最高赔付金额，也有行业人士预测未来的保险条款可能减少对於某些自然灾害的覆盖。 Bloy说在某些国家如美国和日本，屋主在发生火灾等事件时可以获得全额赔付，但是在地震时获得的赔付较少;纽西兰的情况则相当特殊，因为纽西兰有地震委员会基金，这降低了保险商设定赔付上限的压力。 将部分地震风险转嫁到家庭头上的做法已经开始浮出水面，在基督城，赔付总额超过30亿的大保险商Vero已经提高了住宅游泳池、Spa池、下水道、花园墙、道路、车道和网球场的赔付免赔额;为了控制保险费上涨，投保家庭也可能减少投保项目，游泳池等项目毕竟没有房屋本身重要。 基督城地震中暴露出的部分地区土地液化的问题同样受到了保险商的关注，以往不同地区不同类型房屋支付几乎相同保险费的做法将难以延续，虽然目前新的计价方式尚未成型，但是新的保险费区别化政策已经“在路上”。 投保方在保险费的决定上也不是毫无发言权，他们可以通过选择提高免赔额来控制保险费上涨。通常情况下纽西兰家庭保险中房屋险的免赔额只有数百元，如果这个金额提高到几千元，保险费将大幅下降----这看起来是一个有点无奈的双赢局面：保险商们留住了客户，投保家庭获得了保险的保障而无须大幅增加保险费支出，而无奈之处就是一旦再次发生基督城大地震这样的灾难，这些家庭将不得不负担部分重建费用，而且重建的房屋面积可能会大大“缩水”。 (责任编辑：新西兰 XinXiLan) |