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尤其要引起注意的是，步入社会之后，一个人的人生最重要的转折点，除了年轻时刚刚就业那个阶段，就是中年阶段、以及退休那一刻。了解每个阶段的特点，提前为中年和以后的生活做好心理准备和规划非常重要。理财专家们为新西兰人总结了以下常见的问题： 一，关键时刻潇洒过头 一般来说，一个人的挣钱能力和经济能力是从二十岁、三十岁、至四十岁呈现一个上升曲线的。不少人年青阶段一心奋斗手头吃紧，四十多岁时经济渐宽。究其原因首先是孩子渐渐长大，其次是还清房贷的终点时刻不再那么遥遥无期了。青年阶段，一个家庭往往要安排其中一个人手多点在家照顾孩子，牺牲不少挣钱的机会，而到中年时，因小孩已经比较大，人手可以解放出来了，两个家长同时工作和挣钱，所以这时一定会感到经济宽裕松动不少。 Milestone Financial Services的财务顾问Peter Coltman进一步指出，四五十岁是人生极为重要的阶段，因为这基本是一个人的人生中收入最高的一个阶段。黄金时期只此一回，之后的六十岁时，人们要么已经一身轻快，要么就得面对一些非常艰难的决定了，所以中年之前应当格外提醒自己量入为出。 不过，人们最容易犯的一个错误是，当经济有点宽裕时冲动地一掷千金，却没有将退休后的生活质量也一并考虑进去。 Stuart Carlyon的财务顾问Deborah Carlyon认为，不少人手上有钱时抵抗不住内心的诱惑，买多一套房、换上一台新车，或是有些什么“好东西”要花很多钱，过去想了很久都没舍得买，有钱了就大胆地潇洒一把。他们在没有规划退休生活的情况下就做出开销比较大的决定，结果在退休时因养老储蓄不够而后悔。 人们在提升生活质量时应当理性，对于大房新车之类，如果确信不会导致退休后还背著经济负担，才值得放手去试。 二，缺乏计划 Rutherford Rede Wealth Management的财务顾问Phil Ashton表示，在做计划方面失败是一个主要的问题。 在很多案例中都发现，一个家庭里夫妻两人从来没有一起坐下来真正讨论过未来的规划，比如，在他们各自心目中老年生活是个什么情形，他们想要在那时候过著什么样的日子。专家提醒说，一定避免盲目。而所谓制定计划，可不是说说或想想就算了，而是要在书面上写下来，并且设定清晰的每个阶段的目标、完成每个目标的时间表。 三，住房挑战承受力 Ashton指出，很多人的情况是，几乎所有的财产积蓄就是自己正在住著的这套房屋。这种做法的是有风险的。由于手头缺钱，就必须在停止工作的退休时刻把大房换成小房，而且还必须是大幅度地缩小住房面积。退休过渡期的适应本身已经相当困难，如果还要离开自己一直以来熟悉的居住环境，甚至不得不远离家人和朋友，就更是雪上加霜了。 他认为有效的办法，是考虑和计算清楚，因停止工作而收入大减的老年退休时期，自己会需要哪些方面的开销、一共需要存多少钱、继续住在同一栋房子里的话自己是否能够负担得起。 四，过于大意，不买保险 Carlyon指出，如果夫妻两人需要在中年阶段偿还银行房贷，对于这种情形的家庭来说，买保险非常重要，因为天有不测风云，万一伴侣遇到不幸而去世，就会出现还不上房贷的险情。 她同时建议，可以在房贷还清时再削减所买的人寿保险，把保费省出来存到养老储蓄里去。 五，完全依赖新西兰养老退休金体系 时代已经不同，但Ashton指出，还是有很多人仍然指望着过去那辉煌的新西兰养老退休金体系。现任总理John Key曾经承诺不会延迟领取退休金的年龄，但是根据对国家经济状况的调查预测，将来新的政府改变政策是有可能发生的事情。 六，不了解现在人的寿命有多长 Ashton说，现在这个时代，人们活到九十多岁是非常正常的情况。别低估了自己的寿命，要存够养老的钱。 不过现在比较麻烦的事情是银行存款利率太低。专家预估这种形势不会在短期内改变，那么跟过去的年月相比，现在的人们必须加大在银行存款上的投入。 七，以为KiwiSaver能解决一切问题 一定要记得查对自己的个人养老储蓄KiwiSaver账户!Carlyon认为太多人过于想当然了，他们总觉得反正自己在上着班，公司和自己的缴费一直在不断地累积著，KiwiSaver里的钱只多不少，不会有问题。但情况并非如此!Carlyon说，一定要查核清楚自己KiwiSaver账户的存款是否足够退休生活。 有专家提醒说，新西兰人还应当查核账户里的存款是否买对了基金。如果一个人还有20年才退休的话，是有能力负担增长型基金的，不必锁定在平衡型基金上。 八，为下一代投入过多 现在的人结婚要孩子的年龄越来越晚，不少家庭孩子尚幼但家长早已不再年经。对于年龄较大的父母来说，一定要多加小心，否则在孩子成年离开之后，才意识到自己存钱的速度和数量存在重大问题，但这时离退休已经时日不多，悔之晚矣。 专家建议说，家长对孩子的经济帮助要适度才好，应避免支援过度。把很多人套进去的陷阱之一是支持孩子上大学。一定要注意，支持后代固然好，但如果财力确实有限而硬是逞强，造成自己的一生悲剧收尾就不可取了。 九，缺乏抗失业能力 根据Coltman的看法，有很多人进入一个行当后，认为自己将会一直做这一行，但他却常常看到一些失败的案例，被迫失业、离开职场的人不在少数。 实际上，很多人都在青年时期之后，仍然要面对不得不改行的局面。居安思危，未雨绸繆，提前为自己准备多种职场通道吧。 十，缺乏退出职场的策略 Ashton还指出，不少人认为自己不会在65岁时开始退休。他们倾向于在身体健康的情况下，一直工作到接近70岁。 实际上，如果在65岁之后继续兼职工作五到八年，既能改善养老储蓄，也有益于心理健康。不过，想要在老年仍有这样的选择余地，新西兰人在年轻时以及在中年时，都应注意健康，好好保重身体! (责任编辑：新西兰 XinXiLan) |
